Βελτιώστε τις πιστωτικές σας δεξιότητες σε 4 εύκολα βήματα

Δείτε επίσης:Δεξιότητες προϋπολογισμού

Πότε ήταν η τελευταία φορά που μιλήσατε ανοιχτά για το πιστωτικό σας αποτέλεσμα; Εάν είναι subprime, μπορείτε να κρατήσετε τα χείλη σας σφραγισμένα. Μπορείτε να προσποιηθείτε ότι δεν υπάρχει καθόλου, προτιμώντας να κολλήσετε το κεφάλι σας στην άμμο.

Αλλά αυτή η στρατηγική δεν έχει πόδια. Αργά ή γρήγορα, θα πρέπει να μοιραστείτε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα και, όταν το κάνετε, θα έχει βαθύ αντίκτυπο στις πιθανότητές σας να προκριθείτεδάνειακαι πιστωτικές κάρτες με τιμές που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Αυτό σας έκανε να νιώσετε ακόμη χειρότερα; Μην ανησυχείτε - υπάρχουν τρόποι βελτίωσης αυτού του σκορ. Αυτό το αστάρι σάς δείχνει ποια είναι η πίστωση και πώς μπορείτε να την ακονίσετε για να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας να προκριθείτε στο επόμενο προσωπικό σας δάνειο.

Λάμπα σε έναν πίνακα με χώρους για ιδέες.

Τι είναι η πίστωση;

Με απλά λόγια, η πίστωση είναι η κάρτα οικονομικής αναφοράς σας. Διατίθεται με αριθμητικό βαθμό και ευρύτερη ανάλυση της προηγούμενης απόδοσής σας κατά το χειρισμό δανείων.

Το αρχείο καταναλωτικής πίστης περιέχει το ιστορικό δανεισμού στο παρελθόν όλων των λογαριασμών που κοινοποιούνται σε έναν οργανισμό αναφοράς πίστωσης. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει φοιτητικό δάνειο, δόση, στεγαστικό δάνειο, πιστωτικό όριο, ακόμη και την προκαταβολή μετρητών που λάβατε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.

Το πιστωτικό σας αποτέλεσμα είναι μια αριθμητική αναπαράσταση της απόδοσής σας σε αυτούς τους λογαριασμούς. Στις Η.Π.Α. είναι ένας τριψήφιος αριθμός που βοηθά τους δανειστές να προσδιορίσουν την πιστοληπτική σας ικανότητα, που είναι ένας φανταχτερός τρόπος να πείτε ότι θα τους πληρώσετε πίσω.

Τι σημαίνει το σκορ σας;

Το FICO - συντομότερο για το Fair Isaac and Company - είναι το πιο δημοφιλές σύστημα πιστωτικών αποτελεσμάτων στις ΗΠΑ, που αντιπροσωπεύει ορισμένους90 τοις εκατό όλων των αποφάσεων δανεισμού. Σύμφωνα με αυτό το σύστημα, η βαθμολογία σας μπορεί να πέσει οπουδήποτε από 300 έως 850.

Στο χαμηλό τέλος της κλίμακας, το 300 αντιπροσωπεύει τη χειρότερη βαθμολογία που μπορείτε να πάρετε. Παρακωλύει σοβαρά την ικανότητά σας να εγκριθείτε για ένα παραδοσιακό τραπεζικό δάνειο, καθώς υποδηλώνει ότι έχετε σημειώσει κάποιες ταχύτητες στο οικονομικό σας παρελθόν.

Η κακή πίστωση μπορεί να περιπλέξει την ικανότητά σας να λάβετε τραπεζικό δάνειο, αλλά δεν καθιστά αδύνατη την εύρεση μετρητών σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.

Υπάρχουν άμεσοι δανειστές payday που μπορεί να σας δανείσουν χρήματα, αλλά τα δάνεια τους είναι διαθέσιμα μόνο υπό συγκεκριμένες περιστάσεις. Όπως δείχνει αυτή η σελίδα πόρων,δάνεια payday μόνο απευθείας δανειστέςνα προσφέρουν διαδικτυακά δάνεια για απρόσμενα έξοδα έκτακτης ανάγκης και τα υψηλότερα ποσοστά τους αντικατοπτρίζουν αυτό.

Στο άλλο άκρο της κλίμακας, το 850 είναι ένα τέλειο πιστωτικό αποτέλεσμα.

Έχοντας ένα σκοτεινό καθαρό σκορ απλοποιεί τη λήψη τραπεζικού δανείου, καθώς έχετε ήδη δείξει ότι χειρίζεστε την πίστωση με υπευθυνότητα. Η τέλεια πίστωση ξεκλειδώνει τις χαμηλότερες διαθέσιμες τιμές με τους περισσότερους δανειστές, επομένως δεν θα χρειαστεί να επικοινωνήσετε με τους άμεσους δανειστές payday εάν ​​το έχετε.

Ενώ αυτοί οι αριθμοί δείχνουν το καλύτερο και το χειρότερο, οι περισσότεροι άνθρωποι πέφτουν κάπου στη μέση αυτών των δύο άκρων. Στην πραγματικότητα,ο μέσος όρος είναι 706που, όπως μπορείτε να δείτε παρακάτω, είναι μια καλή βαθμολογία!

Εκτίμηση Σκορ
Εξοχος 720-850
Καλός 690-719
Εκθεση 630–689
Κακό 300–629

Αυτοί οι αριθμοί και οι αντίστοιχες βαθμολογίες καθορίζουν δύο πράγματα:

  1. Εάν θα εγκριθείτε
  2. Και αν ναι, σε ποια ποσοστά και όρους

Πώς προσδιορίζεται το πιστωτικό σας αποτέλεσμα;

Πέντε βασικοί παράγοντες αποτελούν ένα σταθμισμένο σύστημα βαθμολόγησης που βαθμολογεί κάθε παράγοντα ως ποσοστό του τελικού βαθμού αξίας 100 τοις εκατό.

1. Ιστορικό πληρωμών (35%)

Η ικανότητά σας να επιστρέψετε αυτό που οφείλετε εγκαίρως είναι ο μεγαλύτερος παράγοντας της βαθμολογίας σας. Τα άτομα που πληρώνουν τακτικά λογαριασμούς καθυστερημένα τείνουν να έχουν χαμηλότερες βαθμολογίες ως αποτέλεσμα.

2. Αξιοποίηση πιστώσεων (30%)

Η χρησιμοποίηση πίστωσης είναι το ποσοστό του διαθέσιμου πιστωτικού ορίου που χρησιμοποιείτε. Αυτή η αναλογία επηρεάζει μόνο περιστρεφόμενους λογαριασμούς όπως ένα πιστωτικό όριο ή μια πιστωτική κάρτα.

3. Διάρκεια της ιστορίας (15%)

Το FICO λαμβάνει υπόψη πόσο καιρό είναι ανοιχτός κάθε λογαριασμός. Σε γενικές γραμμές, οι παλαιότεροι λογαριασμοί ενισχύουν τη βαθμολογία σας, υπό την προϋπόθεση ότι τους διατηρείτε σε καλή κατάσταση.

4. Νέα πίστωση (10%)

Ακριβώς όπως η παλιά πίστωση μπορεί να ενισχύσει το σκορ σας, η νέα πίστωση μπορεί να την μειώσει. Το άνοιγμα πολλών λογαριασμών ταυτόχρονα μειώνει τη συνολική μέση ηλικία λογαριασμού.

5. Πιστωτικό μείγμα (10%)

Έχοντας μια ποικιλία τύπων δανείων στο αρχείο σας δείχνει ότι είστε ευέλικτοι, υπό την προϋπόθεση, για άλλη μια φορά, ότι διατηρείτε κάθε λογαριασμό σε καλή κατάσταση.



4 βήματα για τη δημιουργία καλύτερης πίστωσης

Παρόλο που μπορεί να έχετε κακή πίστωση τώρα, υπάρχουν καλά νέα - η βαθμολογία σας είναι ένας δυναμικός αριθμός που αλλάζει συνεχώς για να αντικατοπτρίζει τις δανειοδοτικές σας συνήθειες.

Αν συνεχίσετε να παίρνετε κακές αποφάσεις, τότε πιθανότατα δεν θα δείτε θετική επίδραση σε αυτό το σκορ. Ωστόσο, εάν λάβετε καλές αποφάσεις, μπορεί να δείτε ότι αυτό το σκορ ανεβαίνει αργά στις βαθμολογίες.

Τώρα που γνωρίζετε τα βασικά στοιχεία της πίστωσης, είναι πιο εύκολο να κατανοήσετε πώς οι οικονομικές σας αποφάσεις μπορούν να επηρεάσουν τη βαθμολογία σας.

Εδώ είναι τέσσερα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να καλύψετε τα καλά, ενώ περιμένετε να λήξουν οι κακές εγγραφές.

1. Πληρώστε τους λογαριασμούς εγκαίρως

Η πληρωμή των λογαριασμών σας έγκαιρα, κάθε φορά είναι ένα εξαιρετικό πρώτο βήμα για τη δημιουργία πίστωσης, οπότε καταβάλλετε κάθε δυνατή προσπάθεια για να αποφύγετε καθυστερήσεις πληρωμών για όλες τις οικονομικές σας υποχρεώσεις.

Αν δυσκολεύεστε να πληρώσετε έγκαιρα, μην πανικοβληθείτε. Πρώτα, κάντε check in με το δικό σαςπροϋπολογισμόςγια να δείτε αν μπορείτε να αλλάξετε ρεαλιστικά τις συνήθειες των δαπανών σας για να ελευθερώσετε περισσότερα μετρητά.

Ξεκινήστε με εύκολα ψιλά που μπορείτε απλά να κόψετε, αλλά μην φοβάστε να σκεφτείτε τι μπορείτε να κάνετε για να αλλάξετε το κόστος στέγασης, χρησιμότητας ή μετακίνησης.

Στη συνέχεια, ρυθμίστε υπενθυμίσεις στο τηλέφωνό σας έτσι ώστε να λαμβάνετε μια ειδοποίηση λίγες ημέρες πριν από κάθε οφειλή. Αυτό το απλό τέχνασμα σας βοηθά αν έχετε την τάση να ξεχάσετε τους λογαριασμούς σας.

Τέλος, μιλήστε με τους πιστωτές σας εάν εξακολουθείτε να αγωνίζεστε. Μπορεί να είναι πρόθυμοι να δημιουργήσουν ένα πρόγραμμα χρηματοδότησης που θα σας βοηθήσει να εξοφλήσετε όσα οφείλετε.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι αν και όλοι οι δανειστές δεν θα μοιράζονται το θετικό ιστορικό πληρωμών στους οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, πολλοί θα μοιράζονται καθυστερήσεις. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό αν έχετε πάρει ένα άμεσο payday δανειστικό δάνειο. Διατηρώντας αυτούς τους λογαριασμούς, μπορείτε να αποτρέψετε την είσοδο κακών καταχωρίσεων στο αρχείο σας.

2. Πληρώστε περισσότερο από το ελάχιστο υπόλοιπό σας

Μια γραμμή πιστωτικής ή πιστωτικής κάρτας έχει μια ελάχιστη πληρωμή σε κάθε κατάσταση χρέωσης. Αντιπροσωπεύει το ελάχιστο ποσό χρημάτων που πρέπει να πληρώσετε για να διατηρήσετε αυτόν τον περιστρεφόμενο λογαριασμό σε καλή κατάσταση.

Όταν τα πράγματα είναι σφιχτά, μπορεί να είναι δελεαστικόπληρώστε μόνο το ελάχιστο, αλλά αυτή η μικρή απόφαση μπορεί να έχει βαθιά επίδραση στη χρήση της πίστωσής σας. Πληρώνοντας ένα ποσοστό του λογαριασμού σας, θα μεταφέρετε ένα μεγάλο μέρος του υπολοίπου σας στην επόμενη δήλωση χρέωσης. Αυτό το ποσό υπόκειται σε τέλη καιενδιαφέρον.

Σε γενικές γραμμές, δεν πρέπει να χρησιμοποιείτε περισσότερο από 30 τοις εκατό της πίστωσής σας ανά πάσα στιγμή. Ωστόσο, όσο λιγότερο χρησιμοποιείτε, τόσο το καλύτερο. Τα άτομα με τέλεια πίστωση τείνουνμείνετε κάτω από 10 τοις εκατόαξιοποίηση της πίστωσης.

3. Χρησιμοποιήστε ένα όριο πίστωσης λιγότερο συχνά

Ένας άλλος τρόπος για να διαχειριστείτε την αναλογία χρήσης είναι απλώς βάζοντας την πίστωσή σας σε ένα ράφι. Προσπαθήστε να μην το χρησιμοποιήσετε εκτός εάν είναι απολύτως απαραίτητο και, όταν το κάνετε, βεβαιωθείτε ότι έχετε τα μετρητά για να εξοφλήσετε πλήρως το υπόλοιπό σας. Αυτή η συνήθεια σταματάει να ξεφλουδίζει για πράγματα που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

4. Πάρτε ένα δάνειο μόνο σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης

Θυμηθείτε, οι παλαιότερες ιστορίες τείνουν να έχουν μεγαλύτερη θετική επίδραση στην πίστη σας, υπό την προϋπόθεση ότι διατηρείτε τα πράγματα σε καλή κατάσταση. Κάθε νέος λογαριασμός θα κλείσει κάποια στιγμή.

Προσπαθήστε να προστατέψετε τη μέση ηλικία του λογαριασμού σας διατηρώντας τα προσωπικά δάνεια ως έκτακτης ανάγκης.

Τι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να το αντικαταστήσετε; Εξετάσουμεδημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκηςπου μπορεί να σας βοηθήσει να αντιμετωπίσετε μόνοι σας τα αιφνιδιαστικά έξοδα και να υποβάλετε αίτηση για νέο λογαριασμό μόνο εάν δεν υπάρχει άλλος τρόπος αντιμετώπισης απροσδόκητων εξόδων έκτακτης ανάγκης.


Συμπέρασμα

Υψηλά επιτόκια και άλλες δαπανηρές χρεώσεις προέρχονται από την κακή πίστωση. Αυτό σημαίνει ότι θα πληρώνετε περισσότερα κάθε φορά που χρειάζεστε βοήθεια σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.

Ευτυχώς, κανένα σκορ δεν είναι μόνιμο, οπότε μπορείτε να ελέγχετε τα οικονομικά σας δίνοντας στην πίστωσή σας κάποια TLC.

Ανάλογα με το πόσο χαμηλό είναι το σκορ σας όταν ξεκινάτε, μπορεί να είναι μια αργή διαδικασία. Αλλά μην αποθαρρύνεστε. Τελικά, όλη η σκληρή δουλειά σας θα αποδώσει. Ακολουθήστε τις παραπάνω συμβουλές και ενδέχεται να δείτε μια αργή βελτίωση της βαθμολογίας σας με την πάροδο του χρόνου.


Συνέχισε να:
Μαθηματικά πραγματικού κόσμου
Απαλλαγή από το χρέος